Фриц Моисеевич Морген (fritzmorgen) wrote,
Фриц Моисеевич Морген
fritzmorgen

Переводы с карты на карту: как это устроено



Маленькая хитрость: вы сэкономите кучу времени, если не будете передавать деньги лично, а отправите их через сервис денежных переводов. Этим способом ежедневно пользуются очень многие: люди помогают родственникам, скидываются на шашлыки, занимают, а потом возвращают долги. Средний размер перевода в России — 15 тысяч рублей, среднее количество переводов — 2,5 в месяц на одну персону. Рынок очень интересный, однако технически сложный и высококонкурентый. Сейчас на этом рынке происходит тихая революция.

Вспомним, что «Убер» сделал на рынке такси. Ещё несколько лет назад в большей части городов планеты таксисты работали «вполсилы» — они могли по несколько часов ждать заказа, а потом ещё и ехать к клиенту через весь город. «Убер» изменил ситуацию: за счёт низкой комиссии и более плотной загрузки он смог не только резко снизить цены на извоз, но и сократить время подачи автомобиля до считанных минут.

Сейчас похожую революцию проводит система PaySend — только уже на на рынке денежных переводов. Пользователи теперь могут переводить друг другу деньги с карты на карту в два клика, причём по очень гуманным тарифам:

https://paysend.com/

Чтобы понять разницу, давайте посмотрим на проблемы традиционных систем денежных переводов. Во-первых, там высокая комиссия — особенно при конвертации денег из одной валюты в другую. Во-вторых, архаичные методы работы — нужно или пешком идти в банк, чтобы сидеть там в очереди, или возиться с неудобным зоопарком несовместимых друг с другом онлайн-кошельков.

PaySend работает иначе. Вы просто заходите на сайт и вбиваете номера двух карт — своей карты и карты, на которую хотите перевести деньги. Жмёте «отправить», и через несколько секунд деньги уходят на карту вашего корреспондента. Комиссия за перевод между странами любой суммы фиксирована и составляет всего 49 рублей:



Разница в скорости и удобстве настолько очевидна, что возникает вау-эффект. Это один из тех креативных в хорошем смысле слова сервисов, к которым не надо привыкать, так как всё происходит быстро и прозрачно. «Присылайте номер карты, срок ее действия и я переведу деньги». И всё, больше ничего не нужно – ни номера расчётного счёта, ни названия банка, ни БИК, ни ИНН. Щелчок по кнопке «отправить», и денежки уже лежат на карте вашего товарища или родственника.

Для сравнения снова посмотрим на традиционную систему денежных переводов. Оставим в стороне вопрос удобства, разберёмся, из чего складывается комиссия за перевод. Допустим, мы хотим отправить из Великобритании в Россию 10 тысяч рублей. Сначала с нас спишут некую сумму в фунтах стерлингов. Потом банк с большой прибылью для себя обменяет фунты на доллары. Дальше уже второй банк поменяет доллары на рубли — не забыв снова взять комиссию за валютный обмен. В итоге придётся не только отдать системе 5-10%, но и послать деньги с запасом — ибо точной суммы, которая будет выдана получателю в рублях, заранее нам никто не скажет.

У PaySend конвертация проходит проще и быстрее. Фунты стерлингов отправляются на биржу Forex, где их сразу же меняют на рубли по текущему биржевому курсу. Комиссия стандартна — для переводов из России 49 рублей, из Казахстана 199 тенге, из Великобритании 1 фунт, из любой другой Европейской страны — полтора евро. При этом сайт заранее сообщает, сколько денег надо отдать в фунтах, чтобы они превратились ровно в 10 тысяч рублей. Путём нехитрого эксперимента можно выяснить, что наценка за обмен валюты составит примерно 1%:

https://paysend.com/



Поправьте меня, если я ошибаюсь, но это предложение однозначно выглядит лучшим на рынке: обычно банки берут за обмен валюты от двух до пяти процентов.

PaySend смог выстроить такую бизнес-модель, что даже самые низкие на рынке комиссии позволяют ему не только работать в плюс, но и расширяться. Со стороны всё выглядит просто и очевидно — компания имеет прямые контракты с системами VISA и MasterCard (основными «китами» рынка платежей), а также у компании есть по одному банку-партнёру в каждой стране, откуда клиенты отправляют деньги. На практике однако построение этой модели обошлось компании в несколько миллионов долларов и несколько лет работы.

Овчинка стоила выделки: процесс перевода стал быстрым и лёгким делом. Номера двух карт дают системе достаточно информации, чтобы списать деньги у отправителя и отправить их получателю. Себестоимость такой транзакции составляет около одного доллара, а всё, что сверху, идёт в доход PaySend.

Заглянув немного глубже, мы увидим очень сложную техническую и юридическую начинку. Она появилась не на пустом месте: компанией руководят люди, которые запускали всем известные Qiwi и Contact. Какое-то время назад, после нескольких слияний и поглощений, у них образовался уникальный актив в виде процессингового центра мощностью в 20 млн транзакций в день и одной из лучших команд в России. На этой базе и был выращен PaySend.

Если бы мы жили в мире идеального капитализма, PaySend появился бы где-нибудь в Швейцарии, в стране с сильными банковскими традициями. Но на деле западные банки столь ленивы и неповоротливы, что даже сама идея переводить деньги с карты на карту европейцам пока что незнакома. Европейцы вынуждены пользоваться традиционными системами переводов, медленными и неудобными.

Это, разумеется, временно. Сами-то граждане воспринимают новые технологии на ура, ибо как карточки, так и интернет есть на Западе практически у всех. Рынок переводов созрел и перезрел — если не случится ничего непредвиденного, приток клиентов к PaySend будет идти с огромной скоростью. Западные конкуренты при этом вряд ли сумеют в ближайшие годы скопировать технологию — даже если они проснутся сегодня же, им придётся потратить долгие годы и миллионы долларов для построения аналогичной системы.

В ближайшие месяцы PaySend запускает коридор платежей США-Мексика. По этому направлению идут огромные суммы, и компания рассчитывает забрать себе 30% от общего объёма переводов. Осенью завершается процесс подключения к китайской системе China UnionPay, которая выпустила 4,5 миллиарда из 9 миллиардов обращающихся сейчас на планете карт. Китай — первая экономика мира, потоки денежных переводов из Китая и в Китай колоссальны.

Власти — как китайские, так и других стран — ко всем системам денежных переводов относятся весьма благосклонно. Безналичные переводы контролировать гораздо проще, нежели тёмные потоки наличных, а это открывает большие перспективы для борьбы с уклонением от налогов и с тому подобными правонарушениями.

Хорошо это или плохо, но гайки постепенно закручиваются по всей планете. Так, например, в Европе раньше можно было анонимно отправлять переводы размером до 2 тысяч евро, теперь эта сумма понижена до 250 евро. В России граница, выше которой требуется показать паспорт, раньше отсутствовала вовсе, а теперь составляет 15 тысяч рублей. Полагаю, в среднесрочной перспективе эти лимиты упадут до нуля — и в России, и в других развитых странах анонимные денежные переводы будут запрещены вовсе.

Другой вопрос, что государству вовсе не обязательно каждый раз изучать вашу личность под микроскопом, требуя у вас кучу ненужной информации. Если вы отправляли когда-нибудь денежный перевод физлицу, вы помните, что банк просил вас указать расчётный счёт, БИК, ИНН и ФИО вашего контрагента. Так вот: на самом деле банку эта информация не нужна, он может самостоятельно получить её по номеру карты. Банки просят у вас дополнительную информацию просто так, из бюрократических соображений.

Объяснить повышенную бдительность банков борьбой с кардерами тоже нельзя. Кардерам как раз интереснее не банки, а системы денежных переводов, через которые кардеры пытаются «отмывать» ворованные деньги. Конкретно PaySend однако при всей своей открытости имеет «плохую» репутацию на закрытых форумах кардеров — попытка отправить через PaySend чужие деньги заканчивается обычно даже не отказом в транзакции, а блокировкой похищенной карты.

В ближайших планах у PaySend расширение географии — США, Китай, Мексика, другие страны, про которые я не упомянул. Так как вся работа ведётся через интернет, компании не нужно открывать сеть филиалов в каждой подключаемой стране — достаточно договориться с одним амбициозным банком. Это относительно быстрый процесс: добавление новой страны занимает обычно около полугода.

Сейчас основные объёмы прокачиваются по коридорам Казахстан-Россия, Россия-Украина, Россия-Казахстан. Однако очевидно, что самые «толстые» клиенты находятся на Западе — повторюсь, карточки у жителей Запада уже есть, а вот удобного способа переводить деньги с карты на карту ещё нет. Перспективы открываются захватывающие: ничуть не удивлюсь, если через несколько лет PaySend станет самой большой системой денежных переводов в мире.

Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 467 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
не знал, спасибо. плзнаваиельно
Там нет Украины. Жалость.

1ogicandscience

10 months ago

kinchevk

10 months ago

>Номера двух карт дают системе достаточно информации, чтобы списать деньги у отправителя и отправить их получателю.

Ээээ, не понял - то есть можно вот так легко и просто списать деньги с чужой карты?
Ну, для своей-то карты банк наверняка запросит SMS или секретный код. Если, конечно, при получении карты владелец озаботился минимальной безопасностью...

dn54

10 months ago

roadtoroamville

10 months ago

dn54

10 months ago

wanderv

10 months ago

dn54

10 months ago

cepreuka

10 months ago

dn54

10 months ago

Deleted comment

dn54

10 months ago

nexti22rus

10 months ago

art_f

10 months ago

dn54

10 months ago

art_f

10 months ago

dn54

10 months ago

bongurt

10 months ago

art_f

10 months ago

fritzmorgen

10 months ago

ilja_muromec

10 months ago

cepreuka

10 months ago

kopein

10 months ago

breviarissimus

10 months ago

art_f

10 months ago

tomasina_zel

10 months ago

art_f

10 months ago

tomasina_zel

10 months ago

art_f

10 months ago

Если можно перевести доллары из России на Украину (без обязательной последующей покупки гривен на эти доллары) и наоборот, то система реально совершила революцию.

vdesyatke2

10 months ago

fritzmorgen

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

an_nigh

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

good_wolf

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

good_wolf

10 months ago

Герман Шарри

10 months ago

good_wolf

10 months ago

Герман Шарри

10 months ago

good_wolf

10 months ago

Герман Шарри

10 months ago

good_wolf

10 months ago

Герман Шарри

10 months ago

good_wolf

10 months ago

timon_aeg

10 months ago

eugzol

10 months ago

eugzol

10 months ago

eugzol

10 months ago

wowka13

10 months ago

chitka

10 months ago

edo_rus

10 months ago

chitka

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

vlad7777

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

good_wolf

10 months ago

cepreuka

10 months ago

good_wolf

10 months ago

cepreuka

10 months ago

roadtoroamville

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

art_f

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

art_f

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

art_f

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

art_f

10 months ago

robotexpert

10 months ago

art_f

10 months ago

plumber_ivanov

10 months ago

art_f

10 months ago

plumber_ivanov

10 months ago

cepreuka

10 months ago

plumber_ivanov

10 months ago

cepreuka

10 months ago

plumber_ivanov

10 months ago

cepreuka

10 months ago

imaled

10 months ago

art_f

10 months ago

plumber_ivanov

10 months ago

art_f

10 months ago

plumber_ivanov

10 months ago

ilja_muromec

10 months ago

fritzmorgen

10 months ago

enot_os

10 months ago

fritzmorgen

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

fritzmorgen

10 months ago

enot_os

10 months ago

roadtoroamville

10 months ago

fritzmorgen

10 months ago

enot_os

10 months ago

trash_007

10 months ago

enot_os

10 months ago

art_f

10 months ago

"повторюсь, карточки у жителей Запада уже есть, а вот удобного способа переводить деньги с карты на карту ещё нет."

Уже давно есть Олег. Тут большая конкуренция и очень много компаний предоставляющих такую услугу. Этот PaySend никакой не первопроходец и до эстонского TransferWise ему ещё далековато...
> эстонского TransferWise
> эстонского
> "Деньги поступят завтра вечером"

Почему я не удивлён...

ennyest

10 months ago

wanderv

10 months ago

ennyest

10 months ago

takoe_nebo

10 months ago

pavel_tokarev

10 months ago

nikolai_shaiba

10 months ago

dfedbees

10 months ago

nikolai_shaiba

10 months ago

dfedbees

10 months ago

skipy

10 months ago

fritzmorgen

10 months ago

cepreuka

10 months ago

roadtoroamville

10 months ago

ennyest

10 months ago

takoe_nebo

10 months ago

У 15000 рублей комиссия уже выше...
Это если перевод внутри страны. Там - да, от 5000 комиссия не 49 рублей а 1%. Как и в большинстве платежных систем. Фишка пэйсенда именно в международных переводах.
> Вы просто заходите на сайт и вбиваете номера двух карт — своей карты и карты, на которую хотите перевести деньги. Жмёте «отправить», и через несколько секунд деньги уходят на карту вашего корреспондента.

СтопЭ!!!
т.е. получается что списать деньги с моей\вашей карты может каждый баран, который знает ее номер ?
например, расплачиваясь в магазине вы засветили перед камерой на кассе номер своей кредитки и срок ее действия и можно списывать ?
и двухступенчатая авторизация платежа - побоку ???
Хороший сервис. для кардеров.

roadtoroamville

June 6 2017, 08:20:42 UTC 10 months ago Edited:  June 6 2017, 08:21:05 UTC

Стопэ. То есть, у вашего банка никаких систем защиты, безопасности и внутреннего контроля не предусмотрено?

enot_os

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

molejnik

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

enot_os

10 months ago

molejnik

10 months ago

sakurovskiy

10 months ago

pakhomov

10 months ago

orel41

10 months ago

Deleted comment

tlkh

10 months ago

natachern

10 months ago

тип я не понял - выгодно так валюту покупать?
ну тип я с одной своей карты перевел рубли на другую карту что б там доллары образовались.
это будет больше или меньше стандартной маржи обменников?
Когда мне надо купить/продать валюту, я пишу в яндексе "лучший курс покупки доллара в Самаре", первая ссылка - банки ру, там выбираю банк в Самаре с лучшим курсом и меняю там. Разница с форексом там явно меньше 1%. Попробуйте проверить сейчас сами.

eugzol

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

eugzol

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

eugzol

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

ingelehmann

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

skipy

10 months ago

art_f

10 months ago

stagla

10 months ago

plumber_ivanov

10 months ago

art_f

10 months ago

plumber_ivanov

10 months ago

а чойт на украину можно перевести, а с украины в россию нельзя?
Так вроде из-за санкций, если я не путаю.

install

10 months ago

stagla

10 months ago

nadja_hot

10 months ago

В ФРГ вижу : Sorry! pay send is operating in your country by invitation so far. И требует код приглашения.Жаль, такая служба мне лично помогла бы.
Держите инвайт: 20SendPaysend, им можно делиться)

Но, в принципе, на этой неделе обещают Европу сделать открытой, без запроса кода.

smenavech

10 months ago

Katarina Krishtop

10 months ago

smenavech

10 months ago

Беларуси в списке стран нет... Печалька. (
смотрите мой пост сразу ниже вашего
Несколько лет уже пользуюсь онлайн-переводами "RS Express" банка Русский стандарт. Тариф 1,5%. Можно переводить на любую карту, но в случае, если отправляете деньги с карты, не эмитированной банком Русский стандарт, то для осуществления переводов предварительно нужно получить в банке личный регистрационный код. Код дается один раз, насовсем.

Я заметил, что PaySend не умеет оправлять деньги в Беларусь, так что для переводов в эту страну, на мой взгляд, лучшим вариантом будет RS Express.
https://www.rs-express.ru/transfers
По указанной вами ссылке мне выдаёт:
Forbidden
You don't have permission to access /transfers on this server.

(ps. Нахожусь в Беларуси).

barsukk

10 months ago

dvornickus

10 months ago

Комиссия за перевод между странами любой суммы фиксирована и составляет всего 49 рублей:
И что же могло помешать прям на главной странице сервиса, потратив 10 секунд времени убедится, что это не так? Комиссия зависит от суммы. Плюс ограничение на размер перевода.
Комиссия за 300к р в РФ составит почти 3к. 1% У банка процент выше, но есть максимальная комиссия, в результате на больших суммах (у моего банка от 100к) разницы уже нет.
Ну и про удобство тоже не ясен пассаж, давно есть возможность переводить по номеру телефона, если к нему привязана карта получателя. Что даже удобнее чем тут.
Комиссия зависит от суммы, только если перевод внутри РФ. Если до 5000 - 49 рублей, если больше - 1%. Это приблизительно равно общей "температуре по больнице". Сервис ориентирован на международные переводы.

vdesyatke2

10 months ago

evgenyw

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

evgenyw

10 months ago

vdesyatke2

10 months ago

evgenyw

10 months ago

petrucchio

10 months ago

san_1_san

10 months ago

relle_u_m

June 6 2017, 08:45:39 UTC 10 months ago Edited:  June 6 2017, 08:47:30 UTC

"Запад" к себе эти системы не пустит по целому ряду причин: прежде всего p2p платежи там не атк актуальны, во вторых, они подпадают под "антитеррористическую" идиосинкразию, ну и наконец, они отъедают у банков кусок их бизнеса.
Казалось бы, что они отъедают кусок у "вестерн юнион" с "маниграммом", но это не так.

PS. Наиболее привлекательной целью с точки зрения международной экспансии для системы будут страны третьего мира - но и тут она ен чемпион: вон что "водафон" сделал в африке...
Что?

relle_u_m

10 months ago

roadtoroamville

10 months ago

relle_u_m

10 months ago

petrucchio

10 months ago

relle_u_m

10 months ago

> карточки у жителей Запада уже есть, а вот удобного способа переводить деньги с карты на карту ещё нет.

Разумеется есть. Достаточно ввести банковский аккаунт получателя, сумму и коды подтверждения. Несколько минут на операцию. Есть вариант переводить деньги по телефону, здесь достаточно знать, например, телефон получателя. Также можно расплачиваться на кассе вообще не доставая карту.
Оказывается деревенские не только в Эстонии, но и в Финляндии...

Рассскажитте ммне ппажжаллста, а шшто, таки пппро расссниццу межтту банковским счётом и кредиткой у вас в деревне не рассказывают?? :))

salvator_vals

10 months ago

takoe_nebo

10 months ago

petrucchio

10 months ago

salvator_vals

10 months ago

Интересно , а если я введу номер карты случайного прохожего , и у того окажется достаточно средств , моему товарищу в Испании тоже капнет 10 тр ? ))
нет

orel41

10 months ago

roadtoroamville

10 months ago

fritzmorgen

10 months ago

orel41

10 months ago

fritzmorgen

10 months ago

orel41

10 months ago

roadtoroamville

10 months ago

orel41

10 months ago

roadtoroamville

10 months ago

orel41

10 months ago

Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →